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和平精英手游新人跳伞最佳地点:我國典當業發展現狀、面臨挑戰與政策建議

文字:[大][中][小] 2015-6-6    瀏覽次數:1198    

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典當作為以物質錢的融資活動,曾是我國歷史上最重要的金融業務?!爸淮淮妗鋇奶卣骶齠說淶斃脅幌褚心茄吒赫?,不屬于狹義上的影子銀行,不會對金融穩定造成重大影響。經過近三十年的恢復和發展,典當業已成為我國社會融資體系的有益補充,不斷滿足著普通百姓和中小微企業的融資需求。近年來,在宏觀經濟發展轉段、市場競爭加劇的背景下,加之社會上存在誤解與偏見、管理法規依然懸而未決、政策環境不斷趨緊,典當業生存和發展的空間受到較多限制。建議國家一是明確典當制度的功能定位,加強行業頂層設計;二是加快推進立法,確立融資渠道、適當擴大經營范圍、完善絕當規則、改進息費規定;三是完善監管制度,提高監管專業化水平;四是引導行業找準優勢,加快推進轉型創新。

2014年3月起,國務院發展研究中心金融研究所組織對北京、上海、江蘇、甘肅、湖南等省市典當業協會和代表性企業進行了調研。本報告基于調研了解的行業發展現狀,梳理當前典當業面臨的主要挑戰,提出了推進行業可持續發展的政策建議。

典當業發展現狀

——整體維持升勢,發展空間廣闊

據商務部統計,2013年全國典當業累計發放當金3336億元,同比增長25%。截至2013年底,全國共有典當行6833家,注冊資本1217億元,從業人員5.85萬人,典當余額866億元,同比增長28%。在實體經濟增速轉段背景下,典當業依然保持相對較快的發展,證明實體經濟對以典當為代表的小額、短期、快速的融資服務需求旺盛。從業務結構看,房地產典當占52%,動產典當占29%,財產權利典當占19%。房地產典當占比過半造成行業集中度過高,未來樓市價格波動對典當業的影響值得關注。

——以小微企業、個體工商戶為服務對象,發揮拾遺補缺作用

典當行業務手續簡便、放款迅速,能夠實現“動產質押當場發放,汽車質押1小時、房地產抵押12小時發放當金”,上述特點決定了其適合服務于小微企業和個體工商戶小額、短期的融資需求。據商務部統計,2012年全國典當業平均每筆業務金額11萬元,最低僅50元,平均當期50天,近一半業務當期在30天內,最短當期為1天。全國典當行90%的客戶為中小微企業和個體工商戶,當年提供融資超過240萬筆,同比增長10%。同時,典當特有的保管、鑒定、評估、定價、救急解難等服務功能,方便了群眾生活。

——息費率持續走低,虧損面擴大

隨著利率市場化改革加速推進,銀行信貸結構正向小微企業傾斜,加上小貸公司等類金融機構發展迅猛,典當業在內外競爭壓力下,息費率持續走低。以上海為例,息費率從2009年的2.67%下降到2013年的2.20%。同期北京的息費率也從2.5%-2.7%下降到2.3%-2.5%。息費率持續走低是典當行壓縮利潤、維持市場份額的自保之舉,有助于緩解實體經濟融資貴的問題,但息費率過低也要引起重視,因為這與典當短期、小額融資的特性相違背。

——支持政策尚未落實

《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》明確要求發揮典當在中小企業融資中的作用。上海市《促進中小企業發展條例》和北京市《關于貫徹國務院進一步促進中小企業發展若干意見的實施意見》也都提出“探索典當在中小企業融資中的應用模式”,但迄今相關政策未有效落實,在下列方面尤為突出:一是規章、政策限制乃至禁止向典當行融資,使典當行自身也面臨融資難,服務客戶的能力受到限制。二是管理部門對典當市場準入和持續監管限制性規定較多,對促進行業發展著力不夠,未能充分體現《典當管理辦法》“促進典當行業健康持續發展,充分發揮典當行業在社會經濟發展中的作用”的原則,不利于更好發揮典當濟危解困、拾遺補缺的作用。

面臨的挑戰

——公眾的誤解

1.對高息費率的誤解《典當管理辦法》規定,典當借款成本包括綜合費率及借款利息兩部分。以年化收益率來看,典當較之其他融資方式成本的確較高。但收取高息費事出有因:一是資金來源成本高。由于典當行“只貸不存”,資金來源限于股東出資和歷年留存盈余,不能吸收居民和企業存款,導致成本顯著高于銀行等存款類金融機構。二是典當行系小額借貸機構,業務品種少,所發放當金具有資金需求急、數額小、筆數多等特點,單筆業務經營成本較高。從根本上講,典當“利率如此高的原因在于小額借貸的性質,而非典當商的貪婪”。三是息費要覆蓋較高的鑒定評估、當物保管等運營成本和費用,并要維持適當的利潤。最后,評價典當業利潤率應參照同期其他生息資本如銀行的利潤率。目前典當業資本利潤率僅2.5%左右,遠低于銀行業10%的水平。

2.風險屬性界定不準

典當行具有連接資金需求者和使用者的信用中介功能,在這個意義上具有廣義影子銀行的特征。但基于下列特征,它不會對金融穩定帶來重大影響,不屬于狹義影子銀行。一是典當行“只貸不存”,不像銀行那樣負債經營,2013年銀監會《防范外部風險的通知》發布后,向銀行借款的通道已被關閉,目前經營中只能使用股東資金,不存在儲戶擠提的風險;二是當期短,且放款有易變現的當物為擔保,和當息不能收回的可能性較小,資產負債期限錯配和流動性轉換問題不大;三是規模有限,截至2013年末,典當融資只占銀行余額的1.2‰;四是不承擔結算、匯兌功能,無網絡外溢風險,個別企業破產倒閉不會傳導至整個典當業或金融業。

——競爭不斷加劇

利率市場化加速推進過程中,銀行的信貸資源逐漸轉向利差空間大的中小企業。典當行與銀行和小貸公司的競爭日益加劇。優質客戶對利率和服務有充分的選擇性余地,而典當行要發展新客戶或找回流失客戶必然以降低息費為代價,可能導致成本提高、效益下滑、經營陷入困境。

——唯一融資渠道被關閉,政策風險凸顯

《典當管理辦法》第28條禁止典當行通過轉當、向股東借款、開展同業拆借等方式融資,向銀行借款是唯一合法的融資渠道。但銀行近年來持續收緊授信,僅少量資本實力雄厚、股東背景過硬的典當行能從銀行獲得。截至2013年年中,銀行余額僅60億元,不足典當業注冊資金的6%。2013年5月,銀監會發布《關于防范外部風險傳染的通知》,嚴禁向典當行授信。通知與《典當管理辦法》的規定形成沖突,將典當行唯一的融資渠道卡死,使通過規范程序獲得的典當行遭遇政策性風險,不得不中斷正常業務籌資還款。

——征信接口阻滯

現階段,由于典當行不屬于非銀行金融機構,不能接入人民銀行征信系統共享信息,典當行在當金發放前無法查詢當戶信息,為其控制風險增加了難度,也提高了查驗成本,并可能帶來難以把控的風險。

——法律保障嚴重滯后

1.有章可循但長期無“法”可依

現行《典當管理辦法》系2005年制定,屬行政規章,效力層級低于法律和行政法規,許多內容已落后于快速發展的行業現實,難以適應典當業持續發展的需要。特別是在訴訟案件中,《辦法》規定的業務范圍、息費標準往往不被法院認可,給典當行帶來資產縮水,甚至敗訴的風險。雖然2009年商務部起草了《典當行管理條例》并報送國務院法制辦進入立法程序。2011年以來,國務院法制辦就《條例》多次征求意見,但迄今仍未出臺,目前典當行開展業務仍處于有章可循但無“法”可依的境地。

2.訴訟周期長、執行難

由于流質契約這一兼顧交易安全和效率的制度安排僅適用于當物價值3萬元以下的業務,對多數典當業務而言,當戶違約后處置絕當物仍需通過訴訟程序。一是立案-審判-執行-回款的周期冗長,且不確定因素多,造成大量人力、物力損耗。二是盡管典當行通常都有充足的抵、質押物,事前與當戶簽訂抵押或借款合同,約定違約處置條款,且對房產抵押等都按規定登記,但多個省市的典當行反映時常遭遇執行難。

——監管制度需完善

一是準入管制過嚴。作為競爭性行業,典當融資的供求關系以及行業生存、發展應由市場發揮決定性作用,但在目前嚴格的行政許可、復雜的申請及審批要求下,典當行準入管制嚴格,手續復雜,市場發揮作用的機制受限。二是某些限制性比例要求不符合市場實際。如規定單筆房產業務不得超過典當行注冊資本的10%,按照一線城市的房價和當戶的資金需求,即使注冊資本5000萬元的中等典當行,也只能做1-2筆房產典當。三是對市場退出缺乏規范,在典當行以關閉、破產形式退出市場時,清算機構因無法可依而難以操作,不利于?;さ被?、債權人和投資者的利益。四是監管機構專業性有待加強,人員配備不足?!兜淶憊芾戇旆ā匪淙還娑ㄉ濤癲棵哦緣淶幣凳凳┘喙?,但未明確各地成立專門機構并配備人員負責日常監管,導致各級尤其是地市以下商務部門監管人員力量薄弱、專業性不強,難以適應行業監管需要。五是行業協會監管職能不明確,未能發揮應有作用。目前全國性典當行業協會尚未成立,商務部與典當行業協會的職責劃分不明晰,且在主管部門強勢監管下,行業協會難以發揮應有作用。

促進典當業可持續發展的政策建議

——明確功能定位,加強頂層設計

典當是快速實現小額融資的最高效、便捷的制度安排,與銀行、小貸公司等相比有獨特的優勢,是主流金融體系必要而有益的補充,不會積聚系統性風險。要解決當前行業面臨的各種挑戰,必須加強頂層設計。一是建議主管部門立足典當功能,從制度設計、行業發展、監管思路等多個維度切實轉變觀念,落實國務院的一系列指導意見,把典當納入為中小微企業和個人服務的金融體系,明晰長期發展戰略和階段性建設目標,為可持續發展奠定基礎。二是圍繞如何更好發揮典當的作用推出支持政策,為行業爭取寬松的發展空間和更公平的競爭環境,更好地為客戶服務。

——加快推進立法

立法效率的低下和現行監管規定的滯后、低效與缺失,不僅導致典當行在業務經營、司法訴訟時面臨的政策法規障礙甚多,同時也給行業自律和維護正常經營秩序帶來困難,阻礙了行業健康發展。建議商務部會同國務院法制辦加快立法進度,盡早出臺《典當業管理條例》,并為未來起草《典當業法》積聚共識、奠定基礎?!短趵酚腿縵攣侍庾齔雒魅飯娑ǎ?

1.豐富融資渠道。銀監會《關于防范外部風險傳染的通知》卡死了典當行唯一的合法融資渠道,進一步限制了典當行的資金杠桿。為滿足實體經濟的融資需求,緩解融資難、融資貴問題,建議《條例》明確規定典當行可向本地市商業銀行融資,同時允許典當行向自然人股東借款和向同業拆借來豐富融資渠道。向自然人股東借款既能方便地解決融資問題,又可避免違反我國禁止企業間相互借貸的政策,同時應對借款比例及規模進行必要限制。允許典當行開展同業拆借既能幫助拆入行解決資金需求,又為拆出行閑置資金找到了安全出口,幫助其實現合理效益,防止資金閑置,有助于提高行業融資規模,促進良性發展。同時應對同業拆借的范圍、資金用途、期限、利率等予以必要限制。

2.適當擴大經營范圍。一是建議《條例》修改《典當管理辦法》第26條的規定,允許典當行經營動產抵押典當。目前典當行只能經營動產質押業務,但對中小微企業而言,往往只能以機器設備等動產出當,一旦質押給典當行須轉移占有,既增加典當行維護、管理成本,又影響設備的正常使用。鑒于《物權法》第180條規定的可抵押財產中包括動產,且動產抵押制度已為銀行等金融機構廣泛使用,允許典當行開展動產抵押既可擴大典當行的經營范圍,形成利潤增長點,又能擴大中小企業、個體戶以物為擔保的融資渠道。二是建議允許符合條件的典當行開辦保管箱業務。保管業務源自典當行對當物的保管責任,屬于資金融通的派生業務。為避免業務清淡時庫房閑置,建議允許典當行增加非典當的動產保管功能,以提高庫房利用率,并促進保管箱市場的競爭、改善服務。三是建議修改《典當管理辦法》第26條的規定,允許典當行開展非絕當物品銷售和舊物收購、寄售。寄售功能是典當行在歷史發展中客觀形成的。由于典當行發放必須以物質押,要對當物進行鑒定、評估、作價,故能積累豐富的舊貨業務經驗,而零售、寄售、變賣時,又主要是交易舊貨,因此典當行的寄售功能有客觀必然性,能夠加快二手物品和普通商品流通,更有效地滿足客戶需要。

3.完善絕當規則。現行《典當管理辦法》規定3萬元以內的絕當物適用流質契約規則,出當時評估價3萬元以上的絕當物不適用流質契約,只能優先受償。該規定一方面過于死板,沒有考慮各地經濟發展不平衡及居民生活水平的差異;另一方面《辦法》出臺于2005年,十年來我國各地經濟和人民生活水平均有較大提高。建議《條例》將上限提高到20萬元,同時允許經濟欠發達的省區市在3萬元-20萬元之間確定適當的具體數額,并規定每隔5年對上限重新評估,必要時可修改。

4.完善息費規定,降低融資成本。典當業當前實行的低利率、高服務費率制度,實際是以服務費部分代替高利息,掩飾了因成本高而理應實施高利率的事實,但低利率加高綜合服務費率與直接實施高利率實際上異曲同工。根據經營實際和行業慣例,未來典當業可堅持現行息費并存的制度模式,但在收費結構上應有所調整,以求名至實歸?!短趵房曬娑ㄉ舷薏懷?分的月利率,同時取消綜合服務費率,改由典當行根據實際發生的服務如咨詢、評估鑒定、當物保管等據實收費?!短趵酚κ諶ㄖ鞴懿棵胖貧ǜ饗钅康氖輾馴曜疾⒈ㄎ錛鄄棵藕俗?。上述調整既能使典當息費結構更加清晰,也使息費水平有所下降,有助于降低實體經濟的融資成本。

——完善監管制度,提高監管專業性

1.推行分級分類監管。綜合考慮典當行資本規模、經營狀況、風險管理和有無違法記錄等因素,推行分級分類監管是當前監管資源有限背景下提高典當業監管有效性的必由之路,有助于監管部門合理配置資源,提高效率,更好地履行監管職責。當前應借鑒上海、北京等地經驗,以典當業分級分類管理指標體系為抓手,推進分級分類監管在各地落地。

2.政府監管與行業自律有效結合。建議主管部門積極推動,盡快成立全國統一的典當業協會,并在科學劃分職責的基礎上,賦予行業協會必要的自律監管職責,上述應在《條例》中予以明確。典當業協會除協助主管部門開展日常監管外,在培訓、維護行業權益、調處經營糾紛和維護市場競爭秩序等方面應發揮更大作用。近期協會最重要的工作是建立和完善行業誠信體系,綜合運用技術、法律、經濟等手段,打造信息平臺,實現信息共享,建立典當企業和典當客戶黑名單制度等。其次,積極推動實現與人民銀行征信系統等其他行業體系的對接。

——找準優勢,推動轉型創新

這方面一是要大力開拓民品業務,不要把多數業務集中在房地產抵押融資上,反倒使傳統的民品典當占比很小。因為民品業務恰是典當行具有獨特競爭優勢之所在。對此一是要在典當業轉型發展過程中強調民品特色,這是行業立身之本;二是強調民品特色不等于拘泥于民品經營,而是要圍繞民品不斷創新服務,如民品典當與企業融資相結合的珠寶加工企業融資、藝術品創作、投資與典當結合等。

此外,要借助互聯網創新商業模式。近年來互聯網金融的快速發展固然對典當業造成一定沖擊,但未來典當業可以借助互聯網,在融資產品網絡化、絕當物品變現、在線預約典當、大數據即不良征信記錄等方面尋求突破,創造新的商業模式。

同時,鼓勵開展連鎖經營也是一條好的出路。以連鎖經營模式改造傳統典當業是打破發展瓶頸、推進典當業可持續發展的重要途徑,有利于典當行擴大經營規模、提升管理水平、增強抗風險能力。為鼓勵有實力且經營能力、品牌、聲譽較好的典當行發展營業網絡以實現規?;?,有必要對典當行設立分支機構、實行連鎖經營的管理制度予以完善。



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